住宅ローンの金利について、まとめます。固定金利と変動金利のメリット・デメリット、さまざまな金利のタイプについて説明します。

住宅ローンの金利のまとめ

住宅ローンを組む際、固定金利か変動金利か、どのタイプの金利を選択するかはとても重要です。それぞれのポイントをまとめてみましょう。






種類 特徴 メリット 注意点
固定金利 全期間固定 全期間適用金利が変わらない
  • 適用金利が変わらないため、低金利時に借りれば、将来的にもお得
  • 返済額が一定のため、家計管理しやすい
  • 金利下降期に借りると、結果的に金利負担が大きくなる可能性も。
段階金利型 11年目に金利がアップするなどの段階金利型
  • 途中で1度の金利上昇はあるものの、低金利時に借りれば、将来的にもお得
  • 金利は1度変わるだけなので、比較的家計管理しやすい
変動金利 変動金利 年2回、金利が見直されるが、5年間は返済額固定の場合が多い
  • 低金利期や金利下降期には低金利メリットを享受できる
  • 返済額は5年間変わらないため、 急激な金利上昇期には未収利息が元金に組み込まれ、元金が増えることも
  • 適用金利が上がると毎5年に返済額がアップする
上限金利特約 キャップ付変動金利。年2回、金利が見直されるが、上限金利を超えることはない
  • 期間内は上限金利以上に金利が上がらない安心感がある
  • 低金利期や金利下降期には低金利メリットを享受できる
  • 当初設定した期間ごとに返済額は変わる。適用金利が上がると返済額はアップ。
  • 上限金利が設定されている分、変動よりもリスクは抑えめだが、その分元々の金利が高め。
固定金利選択型 固定金利選択型 固定期間終了後、金利状況に応じて、固定金利か変動金利かを選ぶ。
  • 固定期間終了後、金利状況に応じて、固定金利か変動金利か選べる自由度があるのがメリット
  • 金利上昇が続くと、初めから長期の固定金利にしておいた方が有利な結果になり、金利下降が続くと、初めから変動金利にしておいた方が有利な結果になる。

住宅ローンの金利として最適なのは?

住宅ローンを組む際、どのタイプの金利を選択するかは、住宅ローン選びの重要なポイントともいえるでしょう。

一般に、住宅ローンは高額で長期の借入れになるので、固定金利が良いでしょう。

固定金利は借入時に返済までの金利が決定します。
つまり、毎月の返済額と、総返済額の上限が決定されるので、毎月の家計管理もしやすく、老後生活資金のプランニングもしやすくなります。

固定金利を選択した場合のリスクは、借入後にさらに金利が低下すると、結果的に金利負担が大きくなるという点があげられます。
ただし、このリスクは低金利のものに借り換えを行うことによってある程度防ぐことができます。

何れにしても、将来、住宅ローンの借換えがしやすいよう、なるべく繰上げ返済を行ってローン残高を減らしておくなどの対策は必要です。



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